ゲリラ豪雨による水没は自動車保険で補償される？

一般的に、水没による損害が補償されるかどうかの判断は、「車両保険に加入しているか」「どのような状況で水没したか」という2点が大きな分かれ目になります。

車両保険があればゲリラ豪雨や台風による水没は補償される

ゲリラ豪雨や台風など、自然災害による水没事故は車両保険に加入していれば補償の対象となるのが一般的です。

車両保険は、事故や災害によって車が受けた損害を補償する保険であり、洪水や冠水といった水害も含まれます。

エンジン内部への浸水や電装系の故障など、水没による損傷は修理費が高額になりやすいため、車両保険の有無によって自己負担額に大きな差が出ることがあります。

走行中冠水は「過失」と判断されるケースも

ゲリラ豪雨や台風による水没事故であっても、状況によっては過失があると判断されることがあります。

すでに道路が深く冠水しているのに、特段の理由なく自ら進入した場合などは、保険金の支払いに影響が出る可能性が否定できません。

ただし、短時間で急激に水位が上昇するゲリラ豪雨では、予測が難しいケースも多くあります。

実際の判断は、事故時の状況や保険会社の確認内容を踏まえて行われます。

同じ水没でも地震由来の津波・高潮は補償されない

注意しておきたいのが、水没の原因が地震に伴う津波や高潮の場合です。

これらは多くの自動車保険で補償対象外とされており、車両保険に加入していても保険金が支払われないケースがあります。

ゲリラ豪雨や台風による洪水と、地震由来の津波・高潮では、保険上の扱いが異なる点には注意しましょう。

 

水没した車は全損扱いになる？

ゲリラ豪雨によって水没した車は、「修理できるかどうか」だけで全損か否かが決まるわけではありません。

浸水した部位や損傷の程度によっては、修理自体は可能でも、結果的に全損扱いとなるケースもあります。

ここでは、水没車が全損と判断されやすい代表的な理由について見ていきましょう。

エンジンやECUが浸水すると修理が困難になる

水没による影響で特に深刻なのが、エンジン内部やECU（エンジンコントロールユニット）などの制御系が浸水した場合です。

エンジン内部に水が入り込むと、内部部品の腐食や故障を引き起こしやすく、完全な修復が難しくなります。

また、ECUをはじめとする電子制御部品は精密機器であるため、水分に弱く、交換が必要になるケースも少なくありません。

これらの部品は高額になりやすく、修理費が車両の時価額を上回ることもあります。

電装系や配線ハーネスの腐食で再発リスクが高い

一度水没した車は、修理によって一時的に走行できる状態に戻ったとしても、後から不具合が発生するリスクを抱えます。

特に、配線ハーネスやコネクター部分は内部に水分が残りやすく、時間の経過とともに腐食が進行するケースも少なくありません。

こうした電装系トラブルは、すぐに症状が出ず数ヵ月後や一年以上経ってから不具合が表面化するケースもあります。

そのため、修理可能と判断された場合でも、長期的な安全性や信頼性を考慮する必要があります。

水没車は査定額が大幅に下がり、実質的に全損扱いとなる

水没歴のある車は、修理後であっても査定額が大きく下がるのが一般的です。

中古車市場では水没歴がある車は敬遠されやすく、下取りや買取価格が大幅に低くなる傾向があります。

その結果、修理費用が時価額を下回っていたとしても、経済的には全損と同じ扱いになるケースも少なくありません。

修理して乗り続けるのか、保険を使って全損処理とするのかは、費用面だけでなく、その後のリスクも踏まえて判断することが重要といえるでしょう。

 

自動車保険を使うべき？判断基準と等級について

ゲリラ豪雨による水没事故では、補償を受けられる可能性があっても、「本当に保険を使うべきかどうか」で悩む方が少なくありません。

修理費用の大小だけでなく、保険を使った場合の等級への影響や、将来的な保険料の変化も判断のポイントになります。

ここでは、自動車保険を使うかどうかを考える際に押さえておきたいポイントを紹介します。

ゲリラ豪雨や台風による水没事故は1等級ダウンになるケースが多い

ゲリラ豪雨による水没事故で車両保険を使った場合、一般的には等級が下がる扱いとなります。

多くのケースでは「1等級ダウン事故」として扱われ、翌年以降の保険料が上がるケースがほとんどです。

ただし、具体的な影響は契約内容や保険会社によって異なり、一律に大幅な負担増になるとは限りません。

等級ダウンの有無や影響度合いは、事前に確認しておくようにしましょう。

修理費と保険料上昇額を比較して判断する

保険を使うかどうかを判断する際は、修理費用と、保険料がどの程度上がるかを比較しましょう。

修理費が比較的軽微で、自己負担でも対応できる金額であれば、保険を使わないという選択肢もあります。

一方で、水没による修理は高額になりやすく、自己負担が大きくなるケースも少なくありません。

その場合は、等級ダウンによる将来的な保険料上昇を考慮しても、保険を使ったほうが安く済むことも多くあります。

全損扱いなら保険を使うほうが合理的

水没によって車が全損扱いとなった場合は、車両保険を使うほうが経済的に合理的となるケースが多いといえます。

全損では修理という選択肢がなく、自己資金だけで次の車を用意する負担が大きくなりやすいためです。

たとえ保険を使うことで等級が下がり、将来的に保険料が上がったとしても、全損時に受け取れる保険金額と、その後数年間の保険料増加分を比較すると、保険を使ったほうが総負担を抑えられるケースが少なくありません。

特に、車両の時価額が高い場合や、ローン残債がある場合は、この傾向が顕著になります。

 

万が一に備えて車両保険に加入しておくべき？

車両保険は任意保険のため、「必ず加入しなければならないもの」ではありません。

しかし、近年の修理費用の高額化や自然災害リスクの変化を踏まえると、万が一の損害にどこまで備えるかという視点で考える必要があります。

ここでは、車両保険を検討するうえで押さえておきたいポイントを紹介します。

車の修理費用は高額化している

近年の車は、安全装備や電子制御技術の進化により、構造が複雑になっています。

その結果、事故や水没による損傷が発生した場合、修理費用が想像以上に高額になるケースが多く見られます。

センサー類や電子制御ユニットが関わる修理では、部品代だけでなく調整作業や再設定が必要になることも少なくありません。

軽微に見える損傷であっても、結果的に高額な修理費が発生する可能性がある点は、車両保険を考えるうえで無視できないポイントといえるでしょう。

水没を含む自然災害のリスクは高まっている傾向にある

ゲリラ豪雨や台風による大雨など、短時間で被害が拡大する自然災害は近年増加傾向にあるといわれています。

これに伴い、冠水や水没による車両被害のリスクも高まっているのが現状です。

自然災害は発生の予測が難しいケースも多く、日常的に注意していても被害を完全に避けることは困難です。

こうしたリスクを踏まえると、車両保険は「使うかどうか」ではなく、「備えとして持っておくか」という観点で検討する価値があるといえるでしょう。

特にカーリースであれば車両保険は必須

カーリースを利用している場合は、車両保険の重要性がさらに高まります。

リース車両は契約満了時に原則として返却が必要であり、全損や大きな損傷があると、高額な原状回復費用や違約金が発生する可能性があるためです。

そのため、多くのリース契約では車両保険への加入が条件となっていたり、加入を強く推奨されたりしています。

万が一の水没事故や大きな損害に備える意味でも、カーリース利用時は車両保険加入を前提に考えるべきといってもいいでしょう。

 

災害による車の修理が必要になる前に保険内容を確認しておこう！

車両保険の保険金額と免責金額

台風やゲリラ豪雨などの自然災害による車の修理代は、車両保険から支払われます。

車両保険には「一般型」と「エコノミー型」がありますが、いずれの場合も台風やゲリラ豪雨でも保険金支払いの対象になります。

そこで、車両保険の保険金額と免責金額を確認しておきましょう。基本的に水没などにより車の損傷がひどい場合は「全損」となり、保険金額が全額支払われます。

修理の場合は、保険金額から免責金額を引いた額が支払われます。

例えば、車両保険の保険金額を150万円、免責金額を10万円と設定したとします。

風害により修理費用が50万円の場合、免責金額10万円を引いた40万円が支払われます。

しかし修理費が180万円の場合、保険金額を超えてしまうため全損扱いとなり、保険金額は満額の150万円が支払われ、残る30万円は自己負担になります。

特約付帯について

車両保険金額を超えてしまうほどの修理費用がかかると、全損扱いとなり、保険金額が支払われるものの、車の所有権は保険会社に移ります。

しかし、修理費用と保険金額の差額を、特約付帯で補える場合があります。

例えば、保険会社によっては、支払われる保険金額とは別に、車両保険金額の10％を20万円後限度として支払う特約を用意しているところがあります。

また、修理中にレンタカーを利用する場合、そのための費用は車両保険の対象外ですが、特約付帯を付けると、レンタカー代が支払われるというものもあります。

実際に災害が起こらないとどうなるかわかりませんが、過去の被害例などを参考にしながら、災害時のシミュレーションをして、特約付帯についても検討すると良いでしょう。

事故対応サービスについて

事故対応サービスも保険会社によって異なりますので、事前に確認しておくと良いでしょう。特に、災害や事故により車が走行不能になった場合、車の引き取りを無料で行ってくれるのか、修理工場はどこにあるのか、修理後の納車も無料で行ってくれるのかなどを確認できます。

また、修理中の代車サービスを行っている保険会社もあるので、修理中の移動が必要な人にとっては便利なサービスです。

修理保証書など、修理後のアフターフォローの有無も、ぜひ確認しておきたい項目です。

 

突然の災害による修理はカーコンビニ倶楽部にお任せ！

災害によって突然修理が必要となった場合は、今回ご紹介した保険の確認だけでなく信頼できるお店への依頼も大切です。

もし災害による被害でお困りの場合はカーコンビニ倶楽部株式会社へお任せください。

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上記の動画は、カーコンビニ倶楽部株式会社で行われているフロントガラスのリペアを収めた映像です。

フロントガラスの傷やヒビは走行時に広がる恐れもあり、車検もそのままでは通らない恐れがありますので発見した際はお早めにご相談ください。

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